Kredyt konsolidacyjny najdłuższy okres kredytowania

Im dłuższy okres kredytowania tym mniejsza miesięczna rata. Nic więc dziwnego, że klienci interesują się tym aspektem i szukają banków, które oferują najdłuższy okres kredytowania. Ten w bywa różny w zależności od banku. Od jakiegoś czasu standardem stał się 120-sto miesięczny maksymalny okres kredytowania i taki właśnie oferowany jest przez większość banków. Warto wspomnieć, że najczęściej banki nie naliczają opłat za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu, więc wielu klientów decyduje się na zaciągnięcie kredytu właśnie na 10 lat z perspektywą wcześniejszej całkowitej spłaty.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

To zależy. Każdy przypadek i indywidualna sytuacja klienta wymaga odrębnej analizy by móc odpowiedzieć na to pytanie. Ponadto należy zastanowić się co to znaczy, że się opłaca? Jeśli patrzymy wyłącznie z ekonomicznego punktu widzenia i opłacalność rozumiemy jako obniżenie całkowitego kosztu kredytu to nie zawsze będzie się opłacał. Nie jest to jednak wykluczone, gdyż oczywiście da się zamienić droższy kredyt na tańszy. Tutaj warto wrócić do idei kredyt konsolidacyjnego, którą jest obniżenie miesięcznych rat i pozostawienie większej ilości pieniędzy w domowym budżecie. Z tego punktu widzenia można również zapytać czy opłaca się płacić mniejsze raty? Dla wielu osób perspektywa istotnego obniżenia wysokości miesięcznych zobowiązań jest bardzo atrakcyjna i opłacalna. Takie osoby są w stanie zaakceptować wyższy całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego niż aktualnie spłacanych zobowiązań z uwagi na tą właśnie korzyść związaną z posiadaniem niższych rat. Trzeba bowiem mieć świadomość, że kredyt konsolidacyjny jest zwykle zaciągany na długi okres czasu (do 10 lat). Im dłuższy okres kredytowania tym dłużej płacimy bankowi odsetki od kredytu. Korzyścią, którą w zamian otrzymujemy jest niska miesięczna rata. Każdy ma inne potrzeby oraz różny rodzaj definicji opłacalności, warto więc wsłuchać się we własne potrzeby i decydować zgodnie z nimi.

Co można skonsolidować?

Co do zasady konsolidować można kredyty gotówkowe, kredyty odnawialne, kredyty samochodowe, kredyty ratalne (zakupy na raty), karty kredytowe oraz chwilówki. Nie każdy bank jednak chce konsolidować każdy typ zobowiązania. Konsolidacja najbardziej popularnego kredytu gotówkowego jest dostępna w każdym banku. Część banków nie chce jednak konsolidować kredytów odnawialnych oraz tzw. „chwilówek”. Z tymi ostatnimi jest największy kłopot i trudno znaleźć bank, który podjąłby się konsolidacji. Nie mniej jednak są takie, które będą skłonne to zrobić. Konsolidację chwilówek można też w pewnym stopniu „obejść”. Wystarczy podczas konsolidacji dobrać dodatkową gotówkę i samodzielnie z niej spłacić zaciągnięte chwilówki. Należy pamiętać jednak o tym, że raty chwilówek obniżają naszą zdolność kredytową, a jej posiadanie jest kluczowe, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny. Jeśli pojawi się problem ze skonsolidowaniem chwilówek można rozważyć skorzystanie z ofert firm pozabankowych, które również w swojej ofercie posiadają kredyt konsolidacyjny. Oferta pozabankowa będzie droższą opcją niż tradycyjny kredyt konsolidacyjny w banku, lecz i tak może się opłacić osobom, które przygniotła wysokość rat chwilówek.

Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka

Tak jak wspominaliśmy już wcześniej kredyt konsolidacyjny można wziąć w opcji z dobraniem dodatkowej gotówki. Gotówkę tą możemy wydać na dowolny cel, gdyż bank nie będzie nas pytał co zamierzamy z nią zrobić. Po podpisaniu umowy kredytowej otrzymamy ją tradycyjnym przelewem na wskazany przez nas numer konta. Każdy bank posiadający ofertę kredytu konsolidacyjnego daje swoim klientom taką opcję. Nie mniej jednak oferty banków w tym zakresie potrafią się istotnie różnić. Niektóre banki uzależniają dostępną kwotę „dobrania” od wysokości konsolidowanych zobowiązań ograniczając ją do np. 25%. W praktyce oznacza to, że konsolidując 40.000zł dobrać możemy jedynie 10.000zł (25% kwoty konsolidowanej). Są banki bardziej restrykcyjne w tym zakresie jak i bardziej liberalne. Część banków nie stawia klientom żadnych ograniczeń pozwalając dobrać dowolną kwotę. Można wtedy skonsolidować mały kredyt jednocześnie dobierając większą kwotę gotówki (większą niż wysokość konsolidowanych zobowiązań). Warto jednak zwrócić uwagę na koszty, gdyż może zdarzyć się, że bank będzie oferował np. kredyt konsolidacyjny z zerową prowizją, ale w zamian za takie elastyczne podejście do dobierania gotówki będzie pobierał od niej prowizję. Pomimo tego w większości przypadków prowizja ta będzie i tak mniejsza niż przy tradycyjnym kredycie gotówkowym. Zdarza się, że klienci świadomie wykorzystują ten fakt i zamiast zaciągać droższy kredyt gotówkowy biorą najpierw jeden mały kredyt gotówkowy w innym banku, następnie idą do banku docelowego i spłacają go kredytem konsolidacyjnym z dobraniem gotówki w takiej wysokości, o którą im pierwotnie chodziło. Taki manewr potrafi się bardzo opłacać z uwagi na niższy całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego niż tradycyjnego kredytu gotówkowego.

Kredyt konsolidacyjny – dla kogo?

Odpowiedź jest bardzo prosta – jest to kredyt dla każdego kto posiada jakieś zobowiązania kredytowe. Żeby wziąć kredyt konsolidacyjny trzeba bowiem aktualnie spłacać jakieś raty. Innymi słowy musi być coś do „skonsolidowania”, żeby wnioskować o taki kredyt. Szczególnie polecany jest osobom, które przygniata wysokość rat, ale nadal regularnie je spłacają. To bardzo ważne, gdyż zaległości w ratach i zła historia kredytowa skutecznie uniemożliwią zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Radzimy więc zainteresować się tym kredytem odpowiednio wcześnie, najlepiej gdy czujemy że spłacanie rat robi się ciężkie, ale nie pojawiły się jeszcze zaległości w spłatach. Kolejna grupa osób, które chętnie sięgają po kredyt konsolidacyjny to ludzie, którzy lubią mieć kontrolę nad swoimi finansami. Dopilnowanie spłaty jednej raty w jednym banku jest dużo prostsze niż kilku rat w wielu różnych bankach. Wreszcie kredyt konsolidacyjny jest idealnym rozwiązaniem dla osób, którym skończyła się zdolność kredytowa, a potrzebują oni dodatkowej gotówki. Zaciągnięcie kredytu gotówkowego w takiej sytuacji jest niemożliwe, ale możliwe jest wzięcie kredytu konsolidacyjnego z tzw. „dobraniem dodatkowej gotówki”. Rozwiązanie to zresztą cieszy się ogromną popularnością.

Kredyt konsolidacyjny – co to?

Sama nazwa „konsolidacyjny” na pierwszy rzut oka brzmi tajemniczo. Definicja kredytu konsolidacyjnego nie jest jednak skomplikowana. Najprościej rzecz ujmując jest to kredyt przeznaczony na spłatę innych kredytów. Jego celem jest połączenie wielu zobowiązań kredytowych w jedno. Zobowiązania te mogą być różnego rodzaju, np. kredyty gotówkowe, karty kredytowe, kredyty odnawialne, kredyty samochodowe, zakupy ratalne, a nawet chwilówki. Te ostanie jednak nie każdy bank chce konsolidować. Ideą kredytu konsolidacyjnego jest połączenie dotychczasowych rat w jedną niższą ratę. Dzięki temu zabiegowi można odzyskać płynność finansową pozostawiając więcej wolnych środków w budżecie domowym. Sam proces kredytowy, wymagania banku stawiane kredytobiorcy czy też treść umowy są bardzo zbliżone do tradycyjnego kredytu gotówkowego. Kredyt konsolidacyjny jest jednak od niego zwykle bardziej atrakcyjny cenowo. Z uwagi na to, że umowa zawierana jest na wiele lat (najbardziej popularny jest 10-letni okres kredytowania) banki są skłonne zaproponować klientowi niezwykle korzystne warunki. Jedna, niska rata w jednym banku pozwala też uporządkować własne sprawy finansowe oraz przeciwdziała wpadnięciu w „spiralę zadłużenia”. Jeśli uważasz, że twoje raty są zbyt wysokie warto rozważyć zaciągnięcie takiego kredytu.